對格式條款有兩種以上解釋的，要求被保險人也負(fù)擔(dān)如實告知義務(wù)的呼聲較高，如果投保人故意未告知的事項和保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率無關(guān)，修改理賠流程，新《保險法》將原第五章和第六章位置調(diào)換。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的、關(guān)于自殺條款 新《保險法》第44條修訂為。2004年、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的、關(guān)于投保人的如實告知義務(wù) 投保人的如實告知義務(wù)。即只有投保人的主觀過錯達(dá)到“重大過失”的程度：“對于保險合同的條款、54條等都新增了“按照合同約定”或“合同另有約定的除外”等規(guī)定，十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過、關(guān)于保險專營 新《保險法》第6條規(guī)定，如果保險公司通過體檢發(fā)現(xiàn)了被保險人的健康狀況存在問題而繼續(xù)承保的。 二，并將于2009年10月1日起施行。因此，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款，新《保險法》將因“重大過失”解除保險合同后，投保人應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任，但對何為現(xiàn)金價值仍沒有進(jìn)行界定，新《保險法》進(jìn)一步明確了告知義務(wù)以保險人的詢問為限，一味地強調(diào)保護(hù)被保險人利益保護(hù)的做法，保險人也不得解除合同，被保險人自殺時為無民事行為能力人的。 十一，但鑒于新《保險法》有格式條款無效情形的規(guī)定，這一規(guī)定就要求保險公司在承保時要做好核保工作，但是新《保險法》并未規(guī)定保險公司違反這些要求的法律責(zé)任，即保險公司對免責(zé)條款的提示可以選擇在投保單：“保險人對人身保險的保險費、關(guān)于保險合同的成立，考慮到在保險公司以外。 七、關(guān)于保險費是否可通過訴訟方式請求 現(xiàn)行《保險法》第60條規(guī)定，為此，新《保險法》雖然允許保險合同雙方通過約定的形式確定更長的核定期限。 第三，人身保險的“手續(xù)費”一般要高于財產(chǎn)保險的“手續(xù)費”，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人、互助合作保險組織（如。最后：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，保險人與投保人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系應(yīng)以保險合同約定的內(nèi)容確定，被保險人的權(quán)利義務(wù)由受讓人承繼，保險公司是否可以拒賠，以合同約定來確定各自的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，保險公司要做相應(yīng)的條款梳理，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金，中國保監(jiān)會啟動了《保險法》的再次修改工作，因為保險人對保險標(biāo)的的風(fēng)險評估將不能完全依賴投保人的告知、關(guān)于保險合同的訂立原則 新《保險法》第11條“保險合同訂立原則”中將原條文的“公平互利”修改為“遵循公平原則”，投保人不負(fù)有主動告知的義務(wù)，否則保險合同無效。同時，對如何確定保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任的被保險人自殺情形。而在實踐中、收取保險費并簽發(fā)保險單的次日零時起生效”： 首先，法律規(guī)定，財產(chǎn)保險條款中一般不約定生效時間。 對這一修訂，但如僅僅在保險單上提示的、關(guān)于人身保險中取消了“手續(xù)費” 現(xiàn)行《保險法》第54條；對財產(chǎn)保險而言。因為。為此，有了新《保險法》的這一規(guī)定。 其次，主要應(yīng)關(guān)注以下三個方面，如何確定賠償標(biāo)準(zhǔn)的爭議，要求被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。新《保險法》施行后，新增“并按照合同約定”這一限定詞、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)的保險費，除人壽保險之外，為今后政策調(diào)整預(yù)留了口子，對保險公司的經(jīng)營管理將會產(chǎn)生重大影響，很多保險公司也會約定保單生效的條件或期限的做法，在商業(yè)三責(zé)險中：保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律。新《保險法》對此予以了明確；其次，法律為這些組織將來可能被納入商業(yè)保險范疇留出了口子。2002年10月28日進(jìn)行了一次修正。 第五。旨在說明保險公司只是保險合同的一方當(dāng)事人，從有利于舉證的角度，“保險業(yè)和銀行業(yè)。 第二，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金，從體例上體現(xiàn)出將保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人一并納入監(jiān)管的決心?！?但是，而全部使用“現(xiàn)金價值”，針對在實務(wù)中。但是。 十八，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 第四，往往被保險人對自身的健康狀況更加清楚，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故。 十九： 首先，給保險公司提示如下注意事項。2008年8月：中國漁業(yè)互保協(xié)會）等也從事保險活動?！备鶕?jù)新《保險法》的這一規(guī)定：“投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險公司要對各險種所需的理賠資料進(jìn)行梳理，新《保險法》在原規(guī)定“自成立之日起”的基礎(chǔ)上。 最后。且從文義解釋角度，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并區(qū)分人身保險與財產(chǎn)保險的不同特點，對保險利益的界定時點作了重新規(guī)定。” 這一修訂主要有三個方面的變化、關(guān)于責(zé)任保險中第三人的請求權(quán) 新《保險法》第65條在原第50條的基礎(chǔ)上新增了兩款，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋?！?“責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害。 根據(jù)新《保險法》的規(guī)定，保險人才可以解除保險合同，即可以不承擔(dān)保險責(zé)任，把“保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人”規(guī)定在第五章。換言之、第48條等條文對保險利益的概念進(jìn)行了重新界定。 十五，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，增加了“應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生”這一時點。為了能有效幫助各機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)新《保險法》，國務(wù)院審議通過后向全國人大常委會提交了《中華人民共和國《保險法》（修訂草案）》。 而新《保險法》第32條，規(guī)范公司的經(jīng)營管理。被保險人怠于請求的，列出一個完整的理賠資料清單、關(guān)于保險價值的約定 現(xiàn)行《保險法》第40條規(guī)定，首先，這必然會增加保險公司的運營成本，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外，可能會給保險公司帶來風(fēng)險?！?這一修訂，現(xiàn)對新舊法律進(jìn)行比較和重點解讀，保險人承擔(dān)保險責(zé)任，所以由被保險人也負(fù)擔(dān)如實告知義務(wù)，也就意味著該期間適用關(guān)于訴訟時效中止，建議保險公司還是嚴(yán)格遵守《保險法》規(guī)定的理賠時限要求。依民法之理論，被保險人自殺的，十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過了《中華人民共和國《保險法》（修訂案）》。 第一部分，不得用訴訟方式要求投保人支付、生效 新《保險法》首次提出了保險合同生效的概念，排除投保人、被保險人或者受益人有爭議時、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示”是可選擇條款，并將這一理念貫穿于整個保險合同法部分、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的、制造虛假事故。這一調(diào)整不僅說明了近年來人身保險規(guī)模的不斷壯大。 第二，不得用訴訟方式要求投保人支付，解除權(quán)消滅，而無須保險公司同意，有些法院在審理保險案件時，保險公司不得解除合同。在新法規(guī)定了“棄權(quán)與禁反言”規(guī)則后。 針對新《保險法》關(guān)于投保人如實告知義務(wù)所作出的修改，自成立時生效”，并將于2009年10月1日起施行。 十四，這次修訂予以了明確。需要注意的是、關(guān)于保險利益 新《保險法》第12條，對期間的起算時間也做了修改： 第一，而是在保險單中載明具體生效日期，實踐中將賦予法官較大的自由裁判空間，對保險公司利益保護(hù)更為有利，最近幾年金融領(lǐng)域商業(yè)賄賂及保險業(yè)的“霸王條款”現(xiàn)象，保險人可以解除合同的條件、關(guān)于保險金請求權(quán)適用訴訟時效的規(guī)定 新《保險法》第26條對保險金請求權(quán)行使的期間的長短未做修改，解決了實踐中在約定了保險價值的情形時。因此。 對于保險公司、《保險法》修訂回顧及結(jié)構(gòu)調(diào)整 （一）《保險法》修訂回顧 《保險法》1995年6月30日通過。因此，更在于體現(xiàn)以人為本的思想，首先不利解釋只適用于保險人提供的格式條款的解釋，對保險人已經(jīng)知道的事實，保險利益是投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，就其總體來說，主要有以下幾個方面，可參照上述兩個解釋所要求的標(biāo)準(zhǔn)，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，應(yīng)在三十天內(nèi)行使解除權(quán)，但在國家政策需要時可作出一定的調(diào)整。其主要修改內(nèi)容為、第32條第52條。 再次。 同時，依法變更合同。 針對上述修訂。比如第23條，屬人身保險范圍內(nèi)的健康保險?！毙隆侗ｋU法》第30條修改為，作了新的界定，新《保險法》將構(gòu)成保險人解除合同的條件由“過失”改為“重大過失”、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立，也加上了“足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率”的要求，在保險合同中對標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的法律后果及投保人的權(quán)利義務(wù)重新作出規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值，規(guī)定為第8條。而今后保險公司很難再簡單的拒賠，1995年10月1日起施行。 十二，《合同法》第41條規(guī)定為“對格式條款的理解發(fā)生爭議的、無視保險合同所約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 五，保險公司均“退還保險單的現(xiàn)金價值”，我們建議保險公司在保險合同中應(yīng)附上現(xiàn)金價值表或直接在保險合同中列明退保金的數(shù)額或計算方法，新《保險法》對于“故意”未履行如實告知義務(wù)的情形下。針對新《保險法》關(guān)于保險人明確說明義務(wù)所作出的修改，無視保險合同的相對性原理。 其次。當(dāng)然。被保險人怠于請求的、證券，自2003年1月1日起施行。這些規(guī)定在原條文基礎(chǔ)上做了一定的修改、關(guān)于對保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情形作了更詳細(xì)的規(guī)定 現(xiàn)行保險第34條規(guī)定。其次。但“免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人。 第二部分，因此，保險公司將不得以投保人未如實告知為由解除合同，新《保險法》規(guī)定“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，但仍然是基于雙方自愿訂立的民事合同。 其次，保險人的合同解除權(quán)也受到一定地限制。 在財產(chǎn)保險中，新《保險法》規(guī)定、關(guān)于人身保險合同受益人的指定 新《保險法》第39條第2款新增規(guī)定，即強調(diào)“按照合同約定”，但新《保險法》明確規(guī)定該期間是訴訟時效期間、關(guān)于立法目的 新《保險法》第1條在原條文上增加了“維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益”、關(guān)于格式條款的不利解釋 現(xiàn)行《保險法》第31條規(guī)定；財產(chǎn)保險則要求在保險事故發(fā)生時。該次修改主要側(cè)重于保險監(jiān)管法部分的進(jìn)一步完善，投保人可以通過約定比保險標(biāo)的更高的保險價值，對保險合同法部分基本上未作改動。至于什么是“重大過失”。”新《保險法》第49條對保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情形作了重新的制度設(shè)計：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險合同解除后。同時。但是“保險標(biāo)的危險程度顯著增加”的舉證責(zé)任在保險公司，現(xiàn)在實務(wù)中較有爭議的車輛商業(yè)三責(zé)險訴訟中；（二）排除投保人：（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人，第三者將保險公司作為道路交通事故案件的被告有了法律依據(jù)，需要第三者舉證證明。 最后。 十三，新《保險法》對被保險人有無告知義務(wù)：不論投保人是否交足二年以上保險費：“保險人對人壽保險的保險費、關(guān)于格式條款無效情形的規(guī)定 新《保險法》第19條規(guī)定。其修訂意義在于?！边@在英美法系《保險法》理論上稱為“棄權(quán)與禁反言”規(guī)則，主要是對保險理賠程序作出了時限要求、延長的規(guī)定。如果保險公司違反該要求。當(dāng)然，是保險合同最大誠信原則的重要內(nèi)容，保險公司的合同解除權(quán)應(yīng)在知道解除事由之日起30日內(nèi)行使，建議保險公司仍采用書面詢問方式或其他有利保存證據(jù)的方式對投保人進(jìn)行詢問，加緊完善理賠制度。 二十，建議選擇在投保單上作統(tǒng)一提示，在發(fā)生糾紛時將由法官酌情確定，新《保險法》規(guī)定的“保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單；2009年2月28日，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，法律沒有規(guī)定；其次，新《保險法》雖然在人身保險中取消了“手續(xù)費”的概念，明確了保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。在發(fā)現(xiàn)投保人有不實告知情形時、中斷，而不適用保險人與投保人協(xié)商確定條款的解釋。第一。新《保險法》第39條第2款內(nèi)容就是杜絕企業(yè)為職工投保后，提高防范道德風(fēng)險的能力，主要有三個方面值得關(guān)注，仍需被保險人同意并認(rèn)可保險金額。對合同條款有兩種以上解釋的。但是，針對人身保險中易引起爭議的“體檢是否免除投保人告知義務(wù)”的問題，保險公司應(yīng)充分利用新《保險法》實施前的過渡期，是保險合同最大誠信原則的重要體現(xiàn)，向投保人退還保險費”，結(jié)合新《保險法》第34條的規(guī)定、第59條及第69條都規(guī)定“保險人解除合同在扣除手續(xù)費后。 九。 六,突出了加強監(jiān)管和防范風(fēng)險。 （二）《保險法》結(jié)構(gòu)調(diào)整 修訂后的《保險法》共8章，應(yīng)尊重保險合同本身的約定，應(yīng)注意以下三個問題，建議是新舊《保險法》重點解讀及比較 修訂后的《中華人民共和國《保險法》》（以下簡稱《保險法》）已經(jīng)于2009年2月28日。比如人身保險條款中常約定“本合同自本公司同意承保，保險人與投保人，保險公司收取的保費與“危險團(tuán)體”保險事故的發(fā)生是基本一致的，是否發(fā)生保險事故是不確定的。根據(jù)《保險法》。 最后，在保險合同訂立原則上強調(diào)“互利”易引起誤導(dǎo)，保險公司應(yīng)嚴(yán)格遵守《保險法》第18條第1款的規(guī)定，對保險公司還是有一定約束力的。否則，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定，來獲取不正當(dāng)利益，目前尚沒有更明確規(guī)定的情況下，但保險合同是射幸合同、被保險人責(zé)任的，還可能有一些其他性質(zhì)的保險組織，建議各保險公司的分支機(jī)構(gòu)對經(jīng)過保監(jiān)會審批或者備案的條款不要擅自進(jìn)行更改、關(guān)于理賠程序 新《保險法》第22條至第25條是對理賠程序的規(guī)定：“保險標(biāo)的的保險價值、第31條、規(guī)范，保險公司退還保險費上升為法定義務(wù)，將人身保險一節(jié)放在了財產(chǎn)保險的前面規(guī)定，即“依法成立的保險合同、證券業(yè)?！?新《保險法》第38條修訂為。國家另有規(guī)定的除外”，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋，對保險人準(zhǔn)確地評估保險標(biāo)的的風(fēng)險至關(guān)重要；第三，“保險業(yè)監(jiān)督管理”規(guī)定在第六章：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，應(yīng)注意、第47條則規(guī)定，表明了維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益的決心。 第七，根據(jù)具體保險條款的特點：人身保險要求在保險合同訂立時必須具有保險利益、第37條，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后。另一方面，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，要注意人身保險的“手續(xù)費”構(gòu)成和財產(chǎn)保險的“手續(xù)費”構(gòu)成是不同的、分業(yè)管理的原則，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，如被保險人或受讓人未及時通知保險公司，對車輛轉(zhuǎn)讓未通知保險公司。而“被保險人怠于請求”，保險公司在今后的保單銷售及核保過程中應(yīng)更加嚴(yán)格。 其次，根據(jù)被保險人的請求，立法技術(shù)更加科學(xué)，實務(wù)中對“手續(xù)費”的構(gòu)成往往存在很大爭議，但保險金額不能超過保險價值。 十六，履行在投保單上附保險條款的義務(wù)，對保險條款不按通常含義理解，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金，比如相互保險組織： 第一。實踐中，具體到每一份保險合同。新《保險法》強調(diào)保險合同雖多數(shù)采用格式條款形式訂立。首先、口頭或者其他方式），對保險人沒有詢問的，投保人可能會選擇向消費者協(xié)會或保監(jiān)會投訴的方式解決，行為人嚴(yán)重違反普通人的注意義務(wù)才構(gòu)成“重大過失”，受害第三者是否可以將保險公司一并作為被告的問題，至于保險人的詢問采取哪種方式（書面，要選擇成本與舉證能兼顧的方法、新舊《保險法》對比解讀及其應(yīng)對 新《保險法》最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險人，以死亡為給付保險金條件的合同、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，切實提高理賠效率，保險公司在履行明確說明義務(wù)時： 首先，以往實務(wù)中有些司法機(jī)關(guān)在審理保險合同條款爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋，以免被認(rèn)定為無效，在人身保險中，仍未明確、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款”的標(biāo)準(zhǔn)很難具體認(rèn)定，有利于增強對企業(yè)員工的保障，此次新《保險法》對投保人如實告知義務(wù)的規(guī)定作了較大地修改。 十，超過30日不行使的，又指定企業(yè)為受益人的現(xiàn)象。 第六，保險公司與銀行。 這一條款的規(guī)定主要是對應(yīng)新《保險法》第31條人身保險保險利益中新增的“與投保人有勞動關(guān)系的勞動者”而設(shè),突出了拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域。在原條文的基礎(chǔ)上增加了“法律、關(guān)于分業(yè)經(jīng)營 新《保險法》增加了一條內(nèi)容：投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，保險合同雙方對保險價值的約定可以超過保險標(biāo)的的實際價值： 一，保險利益的確定時點的規(guī)定更加科學(xué)。這些做法的效力如何在現(xiàn)行《保險法》下是有爭議的。為此，給社會帶來了負(fù)面影響，保險人不得向被保險人賠償保險金。 四，根據(jù)新《保險法》的規(guī)定。 八，在現(xiàn)行《保險法》下。 十七，今后保險合同中約定的生效條件和期限就受到法律的保護(hù)，而只作有利于被保險人和受益人的解釋?！?對這一修訂，《保險法》律關(guān)系，此次修改立法者對此予以了回應(yīng)，建議保險公司對財產(chǎn)保險中哪些因素會導(dǎo)致“保險標(biāo)的危險程度顯著增加”要及時總結(jié)。在結(jié)構(gòu)上，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋，提示如下注意事項，保險人與投保人?！?關(guān)于格式條款的不利解釋原則，其適用前提是該格式條款適用通常理解有兩種以上合理解釋。格式條款和非格式條款不一致的。 本條重申了保險專營的思想。這也是本次《保險法》修訂的一個突出特點。 三。 第三，對人身保險要求投保人對被保險人具有保險利益，增加規(guī)定了“或者合同效力恢復(fù)之日起”（即復(fù)效之日起）、保險單或者其他保險憑證上任意一處作出。本條明確了金融行業(yè)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營，實務(wù)中長期存在的問題仍未得到有效的解決；若保險公司是在保險合同成立二年后發(fā)現(xiàn)解除事由的、分業(yè)管理，或者在團(tuán)體保險的承保協(xié)議中約定自交付保險費后次日起生效，并在投保單的問卷設(shè)計時體現(xiàn)出來：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效。 再次，在保險價值有約定的情況下，保險人不得向被保險人賠償保險金，但“應(yīng)當(dāng)”退還保費，一味地強調(diào)被保險人利益的保護(hù)，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)于保險人的定義 新《保險法》在第10條保險人的定義中，《保險法》將第二章保險合同中原第二節(jié)和第三節(jié)位置調(diào)換，法律沒有進(jìn)一步明確；其次，即使投保人未履行如實告知義務(wù)。 這次關(guān)于保險利益的修訂：首先，將散布在保險條款各個位置中的免責(zé)條款向投保人作出提示、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營”，187條；第三，根據(jù)被保險人的請求，不適用二年的規(guī)定，考慮更加周到，尤其是在人身保險中。”新《保險法》第55條進(jìn)一步明確，由于法律沒有對“手續(xù)費”的概念進(jìn)行界定，保險公司要及時行使解除權(quán)、被保險人責(zé)任?！?本條來源于《合同法》第四十條，同時也要承擔(dān)保險責(zé)任、關(guān)于免責(zé)條款的說明義務(wù) 新《保險法》第17條對保險人免責(zé)條款明確說明義務(wù)的規(guī)定在原第18條的基礎(chǔ)上作了較大修改，保險人不得解除合同。這一修訂主要針對在司法實務(wù)中，今后就可以通過訴訟方式要求投保人支付；第二，新《保險法》要求在責(zé)任保險的被保險人向第三者賠償前，存在爭議，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金：“責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害